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時(shí)間：2018-08-30 20:02:38來(lái)源：本站整理作者：wsl點(diǎn)擊：

不少人對(duì)百萬(wàn)保險(xiǎn)很感興趣，但是百萬(wàn)保險(xiǎn)真的值得買嗎，百萬(wàn)保險(xiǎn)有哪些地方是需要注意的呢，八寶網(wǎng)小編就來(lái)說(shuō)說(shuō)吧。

了解這幾點(diǎn)，你才能避開(kāi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的坑!

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)靠譜嗎百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有什么特點(diǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)便宜的原因不能說(shuō)是坑，但是確實(shí)有你需要了解風(fēng)險(xiǎn)，你要了解它的特點(diǎn)，再做決斷：

特點(diǎn)一：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一種短期保險(xiǎn)

即大多數(shù)是一年期的期限投保，并且在此基礎(chǔ)上每年再續(xù)保。

短期保險(xiǎn)的好處1: 超高的杠桿比，也就是說(shuō)能以非常低廉的價(jià)格獲得超高的保額。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也不例外，市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格集中在幾百元左右這個(gè)檔位，而保額在100萬(wàn)到600萬(wàn)之間。這和重疾險(xiǎn)每年幾千或者近萬(wàn)元的投資，但是保額只在30-50萬(wàn)相比，從價(jià)格上看是非常劃算的(但這不代表百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以取代重疾險(xiǎn)，這個(gè)我們后文會(huì)再談)。

短期保險(xiǎn)的好處2: 能做到保障齊全

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能大熱，也是因?yàn)樗幌?a href=http://m.zzglyzc.com/yuer/jibing/ target=_blank class=infotextkey>疾病，不限社保用藥(重疾險(xiǎn)一般覆蓋25-30種重大疾病，其余不保)，如果得了不被重疾險(xiǎn)覆蓋的大病，但是恰好投了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么可算是躲過(guò)一劫。

所以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，除了在金額上有更高的保障，在疫病范圍上也得到了更全面的保障。

短期保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)：續(xù)保問(wèn)題

但是百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，和所有短期醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，有一個(gè)續(xù)保的問(wèn)題。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)分為兩種，一種是保證續(xù)保的，一種是不保證續(xù)保的。

什么叫保證續(xù)保，根據(jù)教科書的定義是這樣的：

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1. 對(duì)帶有保證續(xù)保條款的醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在約定的最高續(xù)保年齡前(比方說(shuō)法定退休年齡或者99歲)不能終止合同，必須續(xù)保。

2. 雖然保險(xiǎn)公司不能因?yàn)閭€(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況單獨(dú)對(duì)調(diào)整保費(fèi)，但可以在對(duì)該他/她所在的風(fēng)險(xiǎn)組別做風(fēng)險(xiǎn)考量后，統(tǒng)一調(diào)整。

針對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我們可以這樣解讀“保證續(xù)保的條款”。

首先有弄清楚的有兩個(gè)概念“投保年齡”和“續(xù)保年齡”

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡即是你初次投保的年齡限制，一般在28天以上， 49歲到65歲以下。

但是初保之后，可以再續(xù)保，續(xù)保年齡一般可以至80歲到99歲。

而在續(xù)保時(shí)“不能因?yàn)閭€(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)調(diào)整保費(fèi)”，意思是如果你這時(shí)候健康條件發(fā)生了狀況，那么不能因?yàn)檫@個(gè)原因增加保費(fèi)費(fèi)用，還是按照初次投保時(shí)約定的保費(fèi)續(xù)報(bào)。

或許有人會(huì)說(shuō)：不能保證續(xù)保有什么關(guān)系呢? 這款續(xù)保不了的話，我再換一種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

因?yàn)椴荒芾m(xù)保而換保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在于：可能到那時(shí)，你的身體狀況和年齡狀況已經(jīng)不能再投百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。比如我投的一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在我68歲時(shí)不能續(xù)保了，那就麻煩了，因?yàn)槭忻嫔蠋缀鯖](méi)有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是接受68歲的人投保的。還有一個(gè)不利情況是，我的身體條件發(fā)生了變化，那么很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)拒保，另一些會(huì)把保費(fèi)核算得很高。

所以找一款保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是非常重要的，如果不能保證續(xù)保，那么這款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就可以在你的選擇名單中排除了。

那保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，是不是就和長(zhǎng)期險(xiǎn)沒(méi)有區(qū)別了呢? 不是!

即使是保證續(xù)保的短期保險(xiǎn)，續(xù)保也面臨兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：

1. 保險(xiǎn)下架。其實(shí)在保險(xiǎn)業(yè)中，除了嫁接私人醫(yī)院和國(guó)外醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高端保險(xiǎn)，其他醫(yī)療保險(xiǎn)是很難賺錢的。但是即使不賺錢，保險(xiǎn)也會(huì)為了吸引用戶和維持銷售渠道等等原因繼續(xù)運(yùn)行，但是一旦保險(xiǎn)虧損得很厲害，就面臨下架。這時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)無(wú)處續(xù)保的尷尬，到時(shí)你再更換其他牌子的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就要重新核保，意味著保費(fèi)的增加，或者因?yàn)樽陨斫】禒顩r或者年齡的原因被拒保。

所以在考慮投百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，除了考慮到條件是否優(yōu)厚以外，也要考慮到這個(gè)保險(xiǎn)能不能長(zhǎng)險(xiǎn)運(yùn)行下去。這就是跟投長(zhǎng)期保險(xiǎn)不一樣的地方，如果性價(jià)比太高，投保條件太寬松，也不一定就是好事。

2. 保費(fèi)整體上調(diào)。雖然保險(xiǎn)公司不能因?yàn)槟愕膫€(gè)人情況的變更來(lái)調(diào)整保費(fèi)。但是保險(xiǎn)公司可以整體上調(diào)保費(fèi)，對(duì)某一年齡段的所有用戶統(tǒng)一加價(jià)。所以現(xiàn)在便宜的保險(xiǎn)，如果你想長(zhǎng)期投下去的話，不一定會(huì)一直是最便宜的。

特點(diǎn)二：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額

免賠額即是免賠的額度。在這個(gè)額度內(nèi)的花費(fèi)，保險(xiǎn)公司不予保險(xiǎn)，投保人自行承擔(dān)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般是1萬(wàn)/年，且社保和公費(fèi)醫(yī)療已經(jīng)報(bào)銷的費(fèi)用不計(jì)算在內(nèi)。

那么，免賠額是不是越低越好?

這其實(shí)是一個(gè)需要整體權(quán)衡的問(wèn)題，現(xiàn)在市面上的確有0免賠或者超低免賠額的產(chǎn)品，但是相對(duì)的保費(fèi)就會(huì)比較高，所以這個(gè)問(wèn)題就變成了我們有沒(méi)有必要為了0免賠/超低免賠增加過(guò)高的保費(fèi)投入?

我認(rèn)為是沒(méi)有必要的，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)最大的吸引力就是它的“高杠桿”，幾百塊的投入可以覆蓋百萬(wàn)級(jí)別的醫(yī)療費(fèi)用，其核心還是用來(lái)抵御大病帶來(lái)的重大經(jīng)濟(jì)損失，為了降低免賠額而增加保費(fèi)投入，仔細(xì)想來(lái)是和我們購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的初心有些相悖的。

免賠額這件事不應(yīng)該追求最低，而是應(yīng)該追求合理與平衡，選一個(gè)在保費(fèi)投入和免賠額之間達(dá)到平衡的產(chǎn)品才是正確的做法。

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