時間：2017-10-16 16:55:55來源：本站整理作者：wsl點擊：
孩子出生沒多久爸爸媽媽就會考慮給孩子買保險了，畢竟保險一般都是很多的寶媽愿意為自己的孩子辦理的，但是什么時候買保險比較好呢，買什么保險好呢，八寶網(wǎng)小編為大家?guī)黻P(guān)于給孩子買保險的具體問題具體分析。
前幾天，香港的朋友Carrie找我聊天。Carrie說，香港沒法給新生兒辦社保，自己正在考慮給剛剛出身的小朋友買一份商業(yè)保險，但漫天飛的生詞，真的讓她不知道該買哪一種保險好。
“什么返還型、消費型、分紅，到底是什么意思?”Carrie問我。
剛好，我這幾天也想為瓜瓜買一份保險，所以特地去咨詢了幾位我在保險公司供職的朋友，自己也對比了一些產(chǎn)品。看完這篇文章，你一定會更加清楚該買什么、不該買什么。
一、社保。
對于大陸的媽咪和孩子來說，首先當然是社保(少兒醫(yī)保)。
小朋友一出生就可以給他買少兒醫(yī)保了哦，出生后三個月內(nèi)辦理可以立刻享受醫(yī)保，不然就要等到每年9月1日到11月30日集中辦理了，次年1月1日才能享受。
拿杭州舉例，每年只要付200塊錢，就能報銷一定比例(一級、二級、三級醫(yī)院支付比例不同，也有上限，具體想了解的話就百度下當?shù)?a href=http://m.zzglyzc.com/beiyun/syzc/ target=_blank class=infotextkey>政策就好，這里不展開講了哈。)這個羊毛必須薅。
二、商業(yè)保險。
社保畢竟還是提供最基礎(chǔ)的保障，但商業(yè)保險可以彌補社保覆蓋不到的部分。
目前針對小朋友的商業(yè)保險分為幾類，我挑選了最常購買的幾類，做了一張簡單的Excel表格(往下翻)。
目前市面上的險種眼花繚亂，不少險種在主險之外還會附加一些險種(比如主險是重疾險，附加給你住院醫(yī)療險，不過保額比主險低一些)。
我的建議是，綜合險種可以買，不少綜合險種也挺好的。但大家一定要了解具體的險種和自己的需求，用有限的資金去買幾個真正需要的種類，把保額做大。不要稀里糊涂買了一堆不必要的附加險，白白浪費了錢;或者不了解自己買了哪些險種，導(dǎo)致重復(fù)購買。
下面是Excel表格：
一定要在幾個種類里排序的話，我推薦的優(yōu)先順序是重疾>意外傷害險>住院醫(yī)療險>教育儲蓄基金(針對有社保的大陸地區(qū)而言)。
請記住一個重要的原則：重大風(fēng)險優(yōu)先保障;小病小痛花不了幾個錢，不是上來就要考慮的。
A.重疾險應(yīng)該買，而且應(yīng)該早點買。
推薦指數(shù)：★★★★
重疾險顧名思義，即重大疾病保險。為什么優(yōu)先推薦重疾險?
1、在所有疾病中，罹患重疾對一個家庭財務(wù)狀況的挑戰(zhàn)是最大的。
很多人會覺得，相對于感冒發(fā)燒看門診、磕磕碰碰縫個針來說，重疾的發(fā)病率很低，買了說不定是白花錢。
但買保險不能僅僅考慮“概率”。從抗風(fēng)險角度來說，一旦確診重疾，幾十萬甚至上百萬的治療費用對一個家庭的財務(wù)會是重大打擊。畢竟，除了初期的診療費用以外，罹患重疾還會產(chǎn)生大筆后續(xù)的治療費、營養(yǎng)費、護理費等等，除非是“土豪”家庭，否則一般家庭會受到極大影響。
此外，目前重疾有越來越低齡化的趨勢。
2、越早買越便宜。
小朋友年齡越小，保費就越便宜，此后每大一歲，保額就會相應(yīng)增加。
拿一個小寶寶和一個成年人比，同樣是50萬保額的返還型保險，成年人可能一年需要繳一兩萬才能拿達到同樣的保額;而小寶寶就只要每年繳一兩千就可以保50萬，相對來說比較劃算。
3、種類未必越多越好。
我們在挑選重疾險的時候也可能會眼花繚亂。有些重疾險可以保80種疾病，有些則是40種、20種。到底買幾種合適?
首先，無論涵蓋了是80種還是40種重疾，一般都會包括國家規(guī)定的25種重大疾病，比如惡性腫瘤等等，這25種疾病在重疾中都屬于比較高發(fā)的，基本可以占到重疾理賠的90%了;
其次，市場上經(jīng)常會看到專為少兒設(shè)置的重疾險，比如包含了白血病、嚴重川崎病、小兒麻痹癥等疾病的兒童重疾險產(chǎn)品。到底有沒有必要對這幾種病癥進行額外的考慮?
其實，小朋友中患病率最高的是白血病，白血病又叫血癌，屬于癌癥的一種。癌癥其實就是惡性腫瘤(后面一種是比較書面的叫法)，本身已經(jīng)包含在國家規(guī)定的25種重疾中。
而小兒麻痹癥的學(xué)名“脊髓灰質(zhì)炎”，雖然不屬于25種重疾范圍，但隨著疫苗的普及，發(fā)病率已經(jīng)急劇下降。
嚴重川崎病多發(fā)于5歲以下少兒，也不屬于25種重疾范圍。但如果及時發(fā)現(xiàn)并治療，在沒有并發(fā)癥的情況下，治療費用在萬元以內(nèi)，一般家庭是可以承受的。
總結(jié)一下，不管重疾種類有多少，發(fā)病率較高且理賠較多的25種重大疾病基本包括在里面了，所以，不要一味追求重疾種類多少，要注意有些動輒80種、100種的重疾險，有可能只是為了吸引眼球。當然，如果同樣保費，范圍當然越多越好啦。至于專門針對兒童高發(fā)疾病的，有當然好，沒有問題也不是很大。
4、有“保費豁免”功能就最好。
買的時候，可以關(guān)注下是否有保費豁免功能，有則更好。保費豁免是指投保人發(fā)生身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等情況，保險公司獲準后，投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。
B.住院醫(yī)療險可以考慮，但門診險完全沒必要。
住院醫(yī)療險推薦指數(shù)：★★★
住院醫(yī)療險常指報銷住院費用的險種，一般都是在社保報銷后進一步進行補償，產(chǎn)品價格主要跟保額有關(guān)，還包括是否涵蓋非醫(yī)保藥品，是否有起付線等，具體差異要看產(chǎn)品條款。
住院醫(yī)療發(fā)生概率不算太高，花費介于重疾和門診之間，可買可不買。如果主險里有附加此險，那么買買也無妨。個人建議是，重疾險結(jié)合住院醫(yī)療險購買，反正一般的附加險也不會很貴。
健康險里還有一個種類，叫門診險。門診險是完全沒必要買的(這里針對的是大陸地區(qū)，像Carrie一樣在香港沒有少兒醫(yī)保，那么門診險可以考慮)。
大陸社保本身已經(jīng)能夠Cover掉門診里的大部分費用，剩下的錢我們自己也能夠承擔(dān)，幾乎不會對家庭財務(wù)造成任何影響，在財務(wù)上來說，這叫“自留風(fēng)險”;一些單位甚至可以報銷一部分子女的門診費用。一般來說，門診的費用通常也不高，保險理賠需要時間和精力，在這里花費時間成本，也不是那么值得。
C.意外險較靈活，意外發(fā)生概率較高，建議買。
推薦指數(shù)：★★★☆
意外是誰都預(yù)料不到、突發(fā)的、不可控的，而小朋友好動，對外界的風(fēng)險的抵御能力差，安全意識也比較弱，1-4歲又是意外高發(fā)的年齡。
我之前寫過，瓜瓜大概在一歲半多的時候摔破頭縫了好幾針，當時為了用更細的美容針，就去私立整形醫(yī)院縫針，只能全部自費，大概花了三四千元。其實這筆錢是有可能通過意外險來賠付的。
像這樣的磕碰、貓爪狗咬、燒燙傷、交通意外等，一般都屬于意外險的范疇。一般意外險是一年買一次的，比較靈活，費用也不高，不會對家庭造成太大的負擔(dān)。
這里說一下，目前市面上五花八門的意外險非常多，比如我看到一款產(chǎn)品，主險是意外險，附加了走失慰問金、綁架勒索每日津貼等等。說真的，如果真的走失了，靠著幾塊慰問金能頂什么用呢?所以這一部分我認為只是噱頭，沒有購買的必要，畢竟，從精算角度來講，不管附加任何險種，都是要多收費的。
D.教育基金屬于強制儲蓄，有條件時再購買。
推薦指數(shù)：★★
我朋友認為，如果個人理財做得還不錯的話，完全沒必要買作為儲蓄的教育基金。其實，這種觀點是不對的，因為保險和理財?shù)墓δ苁遣煌模瑹o法僅用收益去比較。
教育基金主要有兩個優(yōu)點：一是它作為一種強制儲蓄，到了一定年齡(比如小朋友18歲要上大學(xué)的時候)是一定可以拿到手的。如果你想為孩子未來上學(xué)強制攢下一筆錢(畢竟這筆錢可能每年花著花著也就沒了)，會是不錯的選擇。二是大部分教育基金都有“保費豁免”功能，什么是保費豁免，前面已經(jīng)解釋過了。
但教育基金的也有缺點。一是，它既然是一種強制儲蓄，那么如果家庭里一旦遭遇經(jīng)濟上的變故，不交續(xù)期保費，屬于合同終止，損失會很大。不像理財產(chǎn)品，需要現(xiàn)金的時候，贖回就行了。二是，從投資角度考慮，它的收益性都不會太好(當然，理財產(chǎn)品也不能保證不會虧本)。
所以，對于中產(chǎn)階級的家庭而言，教育基金完全可以排到最末尾買。如果家庭的經(jīng)濟狀況還可以，整個家庭的抗風(fēng)險能力比較強(重疾等保險都已經(jīng)買齊了，家庭儲蓄也比較豐厚)，那么可以考慮為了孩子的教育強制儲蓄一筆費用。
E.上了幼兒園以后，可以考慮買學(xué)平險。
如果小孩上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)了，可以買學(xué)平險。學(xué)平險全稱為“學(xué)生平安保險”，幼兒園、中小學(xué)等全日制教育機構(gòu)的學(xué)生都能投保。大部分學(xué)平險包含了意外、重疾、住院醫(yī)療等險種，一般一年就繳納幾十到上百不等，保障期就是在校的一年。由于小朋友在校出意外的概率比在家出意外的概率要高些，考慮到這一點，學(xué)平險是可以買的。
不過，現(xiàn)在國內(nèi)學(xué)校一般禁止代售學(xué)平險，只能家長自己去買了。另外，學(xué)平險比較便宜，相對的保障也比較低比較基礎(chǔ)，有些保額是相當?shù)偷模行┎槐Ｖ丶玻蛘弑Ｒ仓槐Ｒ粌扇f，其實等于沒有。個人建議是，如果買了重疾、意外險或一些綜合險種的，不買學(xué)平險也沒事。但如果什么商業(yè)保險也沒有買，那么建議買個學(xué)平險墊個底，至少能在社保之外再得到一些基本的保障。不過，不管買沒買學(xué)平險，我個人都建議，還是要單獨買一份重疾險。
一、重疾險買多少額度合適?
個人認為，既然要買重疾險，就要按需求買夠，否則就無法從根本上解決家庭財務(wù)問題。
重疾險建議保額：50萬以上。像白血病的治療，后續(xù)營養(yǎng)等費用，少說50萬起跳。
其實哪怕是50萬，也只能算是中等保額的產(chǎn)品，由于重疾發(fā)生的概率小，有些消費型的重疾險，50萬保額每年只要交幾百塊就可以了，并不昂貴。
二、重疾險應(yīng)該購買定期還是終身的?
個人建議是，定期的靈活度更高一些。目前市面上有不少短期的重疾險可供選擇。比如交一年的費用，保證一年內(nèi)的重疾問題，這樣相對比較靈活，保險品種更新?lián)Q代快，第二年新出了其他更好的產(chǎn)品也方便更換。
中期或者終身重疾險在選擇的時候，要注意，繳費期上不必選擇太長，可以集中在孩子未成年之前，等孩子成年了可選擇自己合適的險種為自己投保，但保障期可相對較長(比如60年、70年、80年)。
三、主險之外的附加險怎么選擇?
還是那句話，不管附加險如何誘人，最終還是要投保人掏錢的，我們一定要根據(jù)自己的需求來選擇。
但重疾險里，如果搭配有一些輕癥或者住院醫(yī)療的險種，還是建議選擇的。
有些保險會宣傳自己有“返還”，聽上去好像會比不“返還”的要更“值”一些。
其實所謂“返還”，就是儲蓄(返還)型保險，如果在一定年限中沒有發(fā)生條款責(zé)任的話，保險公司會把錢返還給你(有可能一次返還，也有可能分好幾次);
和返還型保險相對的，就是消費型保險，在保障期間沒有產(chǎn)生理賠的話，保費也就不退還了。相當于汽車保險，你買了保險在路上開一年，沒有發(fā)生任何剮蹭，這錢就不退給你了，相當于花錢買了個心安。
消費型保險好，還是返還型保險好?其實從精算角度上來說，他們的本質(zhì)是一樣的。對于老百姓來說，可能只是觀念上的區(qū)別，覺得消費型保險如果沒有發(fā)生條款責(zé)任，錢都被保險公司掙去了，不劃算;而返還型保險最后還有些錢退回到手上，好像心理能接受一些。其實，返還型保險中，投保人也一樣要付出保費的時間與機會成本的，扣去的錢是和消費型險種差不多的。
說到底，保險的本質(zhì)是消費型，無論購買消費型還是返還型，這一類錢都花費掉了。
消費型險種通常比較便宜，一般可以比返還型便宜50%;所以個人建議是，支付能力較弱的，可以買消費型險種;思想上接受不了錢直接沒了的，可以買返還型險種。
給孩子買儲蓄類的產(chǎn)品，只要實現(xiàn)自己最主要的目的就行，至于是不是分紅型的不是特別重要。
到底要不要去香港購買保險?我認為要看情況。內(nèi)地保險和香港保險各有優(yōu)勢，我的建議是，如果經(jīng)濟條件很不錯的家庭，也是可以考慮配置一些香港保險的，但普通家庭千里迢迢到香港去買保險，還是要慎重。
香港保險的優(yōu)勢還是在的，比如保費相對較低，保障的內(nèi)容更廣泛;用美元結(jié)算，相當于配置了一部分美元資產(chǎn);另外，有不少國際大保險公司，都有百年的歷史了，相對也還讓人放心。如果說需求希望實現(xiàn)保障的時候，同時將一部分資產(chǎn)分散配置，那么香港保險是可以選擇的。但普通的家庭，又是給孩子買保險的話，特意上香港去意義不大。
一來，境外交易有監(jiān)管、匯率風(fēng)險。
現(xiàn)在香港保險從業(yè)人員越來越多，有些銷售員甚至不惜到內(nèi)地對客戶進行耐心講解。按照我國目前現(xiàn)行的保險監(jiān)管政策來說，香港保險業(yè)務(wù)員和經(jīng)紀人均不可在內(nèi)地直接銷售香港保險，這一行為目前尚處在灰色地帶，不受大陸法律的允許和保護。
有些人千里迢迢去香港簽單，但如果買了美金保單，也會面臨匯率風(fēng)險。雖然美元是強勢穩(wěn)健貨幣，但一些產(chǎn)品是在數(shù)十年后結(jié)算的，未來匯率如何、美元到底還會不會依然穩(wěn)健，很難預(yù)測。
二、保險是長期的服務(wù)，一旦發(fā)生條款責(zé)任，內(nèi)地理賠起來更方便。
購買保險和其他商品有很大的不同，一般的商品從香港買回來，就一次性完成了交易，屬于消費品。而保險不同，保險是一份承諾，在發(fā)生條款責(zé)任時，受益人得到保險公司相關(guān)服務(wù)與利益的保障。從買了保險那一刻開始，就意味著保險公司服務(wù)的起點，如果在內(nèi)地買保險，簽單、理賠等都會方便一些。
另外，隨著內(nèi)地保險業(yè)在發(fā)展，一些產(chǎn)品的競爭力也開始凸顯，雖然還比不上香港的產(chǎn)品品種豐富，但目前內(nèi)地的保險業(yè)正在飛速發(fā)展，有競爭力的產(chǎn)品還是相當多的。
我們在購買保險之前，一定要特別注意：
一、看清條款!看清條款!看清條款!
看清條款，重要的事情說三遍!
很多人會覺得保險理賠的時候很坎坷，有時候真的是因為沒有看清條款導(dǎo)致的。我還是拿重疾險來說，哪怕是國家規(guī)定的25種重疾，也不是每一種都在確診后第一時間就能立刻獲賠的。
比如，一些公司要求急性心肌梗塞需要存活90天，而腦中風(fēng)后遺癥則要存活180天以上。沒看清楚條款，到頭來一定會面臨理賠糾紛。條款上有任何自己不明白的，一定要多問。
另外，大陸保險合同中一般會有免責(zé)條款，比如在酒駕中發(fā)生了意外、吸毒等明知故犯的人為因素導(dǎo)致的意外，或者戰(zhàn)爭、地震等不可抗拒力導(dǎo)致的意外，保險公司是免責(zé)的。這些情況也要看清楚。
二、貨比三家。
上面說了，不同公司的產(chǎn)品各種各樣，條款也有不同規(guī)定，我們一定要貨比三家，才能挑選出最適合自己家庭狀況的產(chǎn)品。
最后，即使是保險合同簽訂以后，你也還有15天的猶豫期，屆時可以去公司取消合同，不產(chǎn)生任何費用;過了猶豫期再終止合同，損失就比較大了。
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